开始加息了，加拿大有多少人选择的是浮动利率

曼尼托巴中文网 · 发表于 2022-3-6 02:35

加拿大央行在G7集团中率先第一个宣布加息，加息会对加拿大业主的房贷会带来很大的影响，一份最新银行报告显示，目前加拿大多数现有按揭债务都是选择的浮动利率。

图源：COMECONDO

数据显示，抵押贷款利率每上升1%，新购房者每月的平均利息支出就会增加12%。

加拿大去年12月未偿按揭债务余额总计388亿元，其中54.5%为浮动利率，创历史新高。

出现这一数字，要么是人们只看浮动利率初始成本而不顾其他，要么是看衰经济前景。目前央行唯一不加息应对通胀飙升理由是经济太疲软无法承受加息，人们要是把赌注下在这上面，无疑是和专家普遍共识甚至是和央行唱反调。

按揭总量中，无保按揭债务占大头，余额总计326亿元，同比降12.2%，其中58.1%为浮动利率，仅次于去年8、9月峰值。

和固定利率比，浮动利率初始利率和成本都低，但加息风险高。但央行加息导致贷款人无力还贷这种担心，在加拿大几乎不存在，这是因为多数银行发放贷款时都得根据政策，要求贷款人通过按揭压力测试，确保利率即使上升2%当事人仍有正常还债能力。

人们选择浮动利率，多数是因觉得选浮动利率能省很多钱，但实际情况可能并非如此。经济增长稳定强劲时，央行会加息遏制通胀，选择浮动利率而省下的钱可能会因此快速蒸发。

不过专家也表示，因为浮动利率房贷的成本比固定利率贷款低很多，最近一些大型房贷经纪商推出的五年期浮动利率甚至低至1.1%，而五年期固定利率是2.79%至2.99%。也就是说加拿大央行将隔夜利率上调总共1.5个百分点，都不会让浮动利率的的成本高过当前的固定利率。但并不是所有购房者都能拿到如此低的浮动利率。

Ratehub.ca的联合创始人兼CanWise的总裁James Laird表示，加拿大现在的固定利率房贷利率处于历史最低水平，因此贷款人重新考虑自己的房贷利率选择似乎合乎逻辑。不过他强调称，相比浮动利率，固定利率房贷的违约罚金会高出许多。因此，如果存在违约的可能性，浮动利率的优势就体现出来了。

他说：“人们申请贷款，尤其是房贷时，都以为自己的生活、工作、人际关系和财务状况已经非常稳定了，所有一切对他们来说完全在把握当中。但时间一久，生活就会发生改变。3年以后，贷款人会觉得自己贷款买房不再是一个正确的决定，于是弃贷的人数要比当初以为的多得多。”

所谓固定利率，指的是贷款期限内的利率维持不变，而浮动利率房贷的利率会随着最优惠利率的变化而变化。通常情况下，加拿大央行调整关键政策利率时最优惠利率也会发生改变：关键政策利率上升，最优惠利率也上升，反之亦然。

加拿大央行未来还会升息，届时将推高浮动利率房贷的利率。当一切回归正常，利率就会上升。因此，你越是看好经济复苏的前景，现在就越应该锁定固定利率。