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很多小伙伴买车、买房的时候可能会酌情报告自己的收入，来贷款更多，这样才能买到自己心仪的物品。不过以前证监会也是睁一只眼闭一只眼。结果通货膨胀一来，很多“高收入”都无法还上贷款了.... t. Z6 \4 D4 }' E+ ]7 Z6 b! j+ X2 N
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现在，加拿大银行监管机构希望制定更严格的规则来解决房地产风险。
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加拿大抵押贷款借款人可能会看到，贷款与收入比率的限制。 * t3 n) z3 A% W' X0 G( j9 x$ f) o
很多家庭可能很快就会面临限制总杠杆率的贷款收入比 (LTI) 和债务收入比限制。
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LTI 比率是衡量家庭债务占收入的比重。例如，200% 的 LTI 比率意味着借款人的未偿还贷款是其收入的 2 倍。当抵押贷款的 LTI 比率为 450%（收入的 4.5 倍）时，借款人被视为过度杠杆化或负债累累。突破这个门槛意味着借款人很容易受到冲击。 3 \6 q. @; {. }; e2 a
目前，这个级别的贷款额度没有限制。OSFI 的一项分析显示，2022 年第三季度近三分之一的抵押贷款发放给过度杠杆化的借款人。它低于 40%，但自大流行开始以来，高杠杆借款人已成为市场的更大组成部分。 ; A- S* `( a1 ^2 f0 M6 c
OSFI 正在考虑通过对抵押贷款采用 4.5 倍的“高 LTI 门槛”来改变这一状况。这不会消除这些借款人，因为贷方认为某些高收入、可靠的信贷买家的风险较小。相反，它将这些抵押贷款的份额限制在贷款人发起的 25%。这高于大流行前新抵押贷款 23.8% 的平均水平，但仍意味着 8.7% 的近期贷款不会像上一季度报告的那样大。 ( M/ B3 |7 H4 O8 F. W
受保借款人接受测试，以确保他们的住房付款不超过其总偿债率 (GDS) 收入的 39%。使用偿债比率 (DSR)，住房付款和所有其他债务（例如汽车和学生贷款）被限制在收入的 44%。 ) ~9 Q3 p3 p6 X! ?
更直截了当地说，联邦贷方不受 GDS 或 TDS 对无保险抵押贷款的正式限制。他们应该有风险缓解计划，这意味着不要发放愚蠢的贷款。但是，联邦贷方之间没有标准，也没有任何一成不变的标准。 " n. F( ?9 ~( ]1 w. |
加拿大人可能会看到经过改进的压力测试，并且可能会应用于汽车等消费贷款。
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目前，抵押贷款借款人应根据最低合格利率 (MQR) 进行测试，该利率决定了他们可以拥有多少杠杆。然而，这种一刀切的方法让人们转向可变利率抵押贷款以获得较低利率的资格。结果并不是那么好，许多可变借款人现在的利率超过了压力测试利率。 * H4 I3 X* ?. F1 N& K9 r
监管机构还在考虑对消费者债务支付进行测试，这很有趣。目前仅预期测试压力测试率与 TDS 比率，但他们建议可能需要明确说明。
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来源：多伦多生活 # ^# u: e: F3 M0 z P2 p
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