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“钱在银行”这句话通常代表安全，但是如果银行破产了呢？上周，美国当局关闭了总部位于加州的硅谷银行(SVB)，原因是这家规模达2,000亿美元的银行没有足够的资金偿还债务。那么，如果一家加拿大的银行遭遇同样的命运，你的钱会发生什么？《金融邮报》的作者Naimul Karim对此做了深入分析报道。
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图源：Vancouver Sun $ R3 |2 M4 A7 ~! M$ _0 D
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你的钱还安全吗？ 简短的回答是：可能。 5 f2 \5 w( r/ i* B
在加拿大，银行存款由加拿大存款保险公司(CDIC)担保，这是一家成立于1967年的联邦国有公司。 4 O6 C& J/ q0 c6 P
CDIC目前为80多家成员机构约1万亿元符合条件的存款提供保障，但有一个问题：每间金融机构每一类存款的存款人可收回的金额上限为10万元。
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什么账户符合资格？ - l2 [. v5 \' F0 d7 Y& Z
CDIC将存款分为八个类别。这些是： 以一个名字持有的存款； 以一个以上名义持有的联名存款； 注册退休储蓄计划(RRSP)； 注册退休收入基金（RRIF）； - 免税储蓄账户（TFSA）;
- 注册教育储蓄计划（RESP）;
- 注册残疾储蓄计划（RDSP）;
- 以信托形式持有的存款。
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根据CDIC的网站，还有一个类别，首套房储蓄账户（FHSA）将于2023年4月1日加入，担保限额也是最多10万元。
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图源：CDIC9 U m6 p; u' v. h! `
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$ }3 Z4 \( c7 \. H1 I! |那么，至少在理论上，在一家机构受保的存款可以有80万元（很快就有90万元）。/ j( |/ W# G! W* g1 C
受保范围包括储蓄和支票账户、保证投资凭证（GIC）以及其他定期存款和外币。不过，保险不适用于股票、债券、互惠基金、ETF、加密货币，或因欺诈盗窃造成的损失。
) W& [- u/ _* z% D0 R1 ?6 X: i举个例子
- \' z) I8 F! y$ T- H举例而言，如果你的RRSP账户有2万元GIC、有9万元定期存款、5万元股票和债券以及13万元的互惠基金，那么只有GIC和定期存款受保。
?3 [& O9 |4 ]5 g+ @, o在这11万元中，CDIC只担保10万元。
' X, c$ x8 _" n7 o, C如果一个人在另一家银行有另一个RRSP账户，持有完全相同的资产组合，该账户也将有10万元受保。8 Z9 {. e y& K( J6 U0 O- |
美国的规定如何？
. V6 h9 A1 q1 q/ ~6 m; T美国也有类似的制度，由美国联邦存款保险公司管理，它是美国政府的独立机构。然而，美国的担保限额要高得多，每家机构的每种账户类型为25万元。美国也有不同的账户类别。
0 ]6 U( f5 V9 p" U% X5 Z加拿大的担保额度太低吗？
- L/ T3 ? v* s一些经济师认为，CDIC应该提高2005年设定的10万元担保上限。HEC Montreal金融学助理教授Amir Barnea表示：“这个数字需要更新。仅仅是跟上通胀，就应该提高42%。”他认为这一额度没有提高的唯一原因是，CDIC的“资金来源是”银行的“保费”，而银行“不想支付”更高的保费。
9 s1 \+ [; G/ K0 ^; b国际治理创新中心高级研究员Olaf Weber表示赞同。他说:“考虑到货币的长期价值……提高这一比例是有合理的。这个额度不高。”
9 I7 }8 Y8 p3 }就这些了吗？
/ U: e, C% m7 Y, a1 n' l: q9 R一旦银行倒闭，储户能追回的确切金额，将取决于银行资产负债表上的缺口有多大，以及破产程序如何进行。
, W. f' U/ p) Q9 aWeber表示，在"真正紧急情况下"，他预计政府将介入，确保储户获得超过保险金额的存款。这就是美国政府在SVB关闭后所做的，目的是为金融体系带来稳定，宣布所有储户都能拿回他们的钱。+ X1 S6 K, O% [/ r# R' t
加拿大银行倒闭的可能性有多大？
; j3 I& x3 g( V) s0 f& c4 _0 M% V在确保手头有足够的资本方面，加拿大大银行遵循的指导方针比全球同行更为严格，因此发生重大银行倒闭事件的可能性非常小。
. k8 W( \2 U T" Q+ c3 q然而，barnea表示，SVB的倒闭供了一个思路，如果类似的事情在加拿大发生，“情况会有多糟糕”。
2 M& m1 }8 U7 |$ `& ^他说：“我认为我们加拿大的银行体系要稳健得多，我们在2008年金融危机中就看到了这一点。但现在加州的危机无疑提醒我们，是时候重新审视这个问题了。一旦尘埃落定，我们的监管机构提高限额将非常重要。”
9 v. o* N+ \* D" {2 ]7 M2 }来源：加国无忧 51.CA , e/ q) M$ l9 a F# K2 ?
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