《加拿大房贷宪章》新规详解：六大指导方针利好房主

加拿大联邦政府本周退出一项叫《加拿大房贷按揭宪章》的新规，取消房主在续签房贷时的压力测试，旨在帮助房主可以货比三家，谈到最好的按揭利率。

* Q  I9 m- \* q7 Q3 U% b6 Y

在周二的秋季经济声明（FES）中，特鲁多公布了一项名为“加拿大抵押贷款宪章”（ Canadian Mortgage Charter，简称CMC）的倡议。根据声明，该章程建立在有关金融机构应如何应对贷款者的“现有指导和预期”的基础上。副总理兼财政部长方慧兰（Chrystia Freeland）周二表示，该章程是 FES 中“最重要的事情之一”。“我确实认识到，随着利率以非常快的速度上升，有很多、很多加拿大人担心他们的抵押贷款上涨。他们担心是否能够负担得起自己的房屋，”方慧兰说。“我们今天要说的是，我们了解这是一个充满挑战的情况，我们将随时提供帮助。”

' F6 w+ a' O( K* j2 {% F

那么，加拿大抵押贷款宪章到底是什么呢？旨在帮助谁呢？制定了哪些规则？以及期望将如何得到执行？下面根据CBC新闻今天的报道，对《加拿大房贷按揭宪章》进行详细解释。

, r2 H, y; _: ~5 `3 z

加拿大贷款宪章属于宪法吗？是法律吗？不是，《加拿大抵押贷款宪章》既不是宪法，也不是法律，也没有计划通过立法将其纳入法律。一位财政部官员在接受CBC新闻采访时表示，考虑该章程的最佳方式是，将其视为银行应遵循的“规则和期望”清单。章程中的大部分规则均基于加拿大金融消费者管理局 (FCAC) 7 月份发布的《特殊情况下现有消费者抵押贷款指南》（Financial Consumer Agency of Canada ，简称FCAC）。该官员表示，加拿大抵押贷款宪章规则唯一已经或将要发布的地方是在秋季经济声明中。宪章六大指导方针该章程包含关于银行如何在财务压力下对待“弱势借款人”的六项指导方针。根据章程，银行应该：1、允许临时延长抵押贷款持有人的摊销期限。2、免除原本因抵押贷款减免措施而收取的费用和成本。3、受保抵押贷款持有人在抵押贷款续签更换贷方时，无需重新压力测试以获得贷款资格。4、要求银行在抵押贷款续签前四到六个月与房主联系，告知他们可负担的选择。5、允许借款人一次性付款而不会产生提前还款的罚款，以避免负摊销或出售其主要住宅。6、当抵押贷款减免措施导致无法支付贷款利息时，银行应免除利息。

% C- x, j9 {4 r# u5 v0 [$ N( ?

. Y! b" P* \) [. x

这些规则是新的吗？联邦财政部官员表示，大部分措施已经存在，但消费者可能不清楚或难以找到。这位官员表示，将它们统一放在一个地方，这样可以让弱势借款人更容易了解他们的选择。不过，今次有两项是新的规则。第一项新规是要求银行在抵押贷款续订前四到六个月主动与借款人联系。另一项新规是，在抵押贷款续签时更换贷方时，受保借款人无需再通过压力测试。谁是“弱势借款人”？抵押贷款章程没有定义“弱势借款人”（vulnerable borrower）。7月份颁发的FCAC贷款指南将“面临风险的消费者”定义为“在其主要住所拥有现有住宅抵押贷款，由于特殊情况而面临严重财务压力，并且面临抵押贷款违约风险的人”。当银行在抵押贷款到期前四到六个月联系所有借款人时，借款人可以向贷方解释他们独特的财务状况，双方可以讨论他们的选择，银行不会独立决定谁面临风险。加拿大银行家协会 (CBA)将拖欠抵押贷款定义为至少三个月未支付的抵押贷款。根据 CBA 数据，截至 2023 年 9 月 30 日，加拿大共有 5,065,516 笔抵押贷款，其中 8,140 笔存在拖欠，比例是0.16%，这一百分比高于 2022 年 8 月的 0.14%，0.14%是自 1995 年 1 月以来最低的欠款百分比，当时拖欠率为 0.50%。规则和指南如何执行？财务官员告诉 CBC 新闻，未获得抵押贷款章程中概述的负担能力措施的借款人可以在加拿大金融消费者管理局 FCAC 网站上提出投诉。FCAC 网站称，它调查涉及联邦监管金融机构的投诉，包括银行、联邦信用合作社、授权外国银行、保险公司以及信托和贷款公司。《加拿大抵押贷款宪章》称，联邦政府密切监督金融机构“实施和遵守救济措施，包括 FCAC 的指导方针”，但没有说明采取了哪些强制措施。来源：加国君

9 N9 t% ], d! _& C( C9 _- b