|
|
转载-未到期的贷款“提早”还清／改变，银行罚款 MORTGAGE PRE/PAYMENT CHARGE --- AKA: THE "PENALTY"
如果您将还未到期的贷款“提早”还清／改变，银行是会罚款的。
这个罚款的额度是如何计算呢？简单的说是－－ 3个月的利息。
严格的说是：
greater of { 3 month interest (or) ird }
3个月的利息的利息很好理解，但是什么是ird?
ird = interest rate differential amount
这是definition定义：
Interest Rate Differential Amount (IRD) - An IRD amount is a compensation charge that may apply if you pay off your mortgage principal prior to the maturity date or pay the mortgage principal down beyond the prepayment privilege amount. The IRD amount is calculated on the amount being prepaid using an interest rate equal to the difference between your existing mortgage interest rate and the interest rate that we can now charge when re-lending the funds for the remaining term of the mortgage.
简单的解释就是说：您现在所支付的利息以及您将要转换的利息的差额。
大部分人要做这样的变化是想把高利息转低利息。对银行来说，这就是“损失的利息差额 ” （ird)
银行在计算客户要支付多少罚款是会看3个月的利息和ird. 那个高用那个。 所有的银行
都是采用这样的计算方式。
为什么银行这么“奸诈”呢？ 说道最后还是关于银行的资本营运的成本。
在您签订了一份贷款 (负债liability) 合约时，这对银行来说是它的资产asset.
根据您的承诺，银行将您所支付的利息付给投资人／存款客户，从中
赚取差价。贷款客户中途停止／改变贷款合约，银行如何向投资人／存款客户交代？
所以说罚款是必要的。或者说，大部分的 “罚款”还是流入到投资人／存款客户手中。
并不是银行借机牟利 |
|
